消费金融公司半年内开业

　　据北京青年报报道：为老百姓提供无抵押消费贷款的消费金融公司将在半年内正式开业。昨天记者获悉，中国银监会已正式批准北京银行（在北京）、中国银行（在上海）、成都银行（在成都）作为主要出资人筹建消费金融公司。北京银行表示，将抓紧筹建北银消费金融公司，确保上半年开业，能够尽早为北京市民提供方便快捷的金融服务。

　　消费金融公司能贷什么款？

　　为加大金融对扩内需促消费的支持力度，2009年7月，经国务院批准，银监会发布了《消费金融公司试点管理办法》，并启动北京、天津、上海、成都四地消费金融公司试点审批工作。根据《试点管理办法》，消费金融公司是“不吸收公众存款,以小额、分散为原则,为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构”。

　　消费金融公司的业务主要包括：个人耐用消费品贷款和一般用途个人消费贷款。个人耐用消费品贷款要通过经销商发放，只用于购买约定的家用电器、电子产品等耐用消费品。一般用途个人消费贷款可用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费事项。主要为居民个人提供以消费为目的融资，试点期间暂不办理房贷和车贷业务。

　　为啥要找消费金融公司？

　　单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活等都是消费金融公司的独特优势。

　　据了解，消费金融公司在西方国家以及亚洲地区比如日本、中国台湾等已经形成成熟的运作模式，在个人信贷领域，具有与信用卡业务、商业银行个贷业务三分天下的重要地位，市场份额接近30%。商业银行的个人贷款一般需要抵押和担保，而且审批程序较长，最快也要3-7天，而从国外经验看，消费金融公司对贷款的审批可能只要几小时，甚至半小时就可完成。

　　银行的贷款业务通常是借助于自己的网点，消费金融公司却可以灵活地与家电卖场、超市、购物中心开展合作，使消费者在购物的同时就可以申请贷款。

　　目标客户是什么人？

　　消费金融公司的目标客户，即有稳定收入的中低端个人客户，包括年轻人群、年轻家庭，或需要将家用电器等消费品更新换代的家庭。

　　消费金融公司从哪儿赢利？

　　消费金融公司发放的贷款不要求有抵押和担保，因此其利率也会高于银行同档次贷款，但不能高于基准利率的4倍。根据规定，消费金融公司应当建立消费贷款利率的风险定价机制，根据资金成本、风险成本、资本回报要求及市场价格等因素，制定消费贷款的利率水平。

　　呆坏账风险如何规避？

　　消费金融公司会建立自己的信用评估系统，对贷款申请人进行评估，而且会与央行的个人征信系统联网。这意味着，个人信用记录不好将会影响在消费金融公司申请贷款；在消费金融公司贷款后没有按时还款也将给个人信用记录留下“污点”。

　　银监会表示，对消费金融公司宜采取先试点、后逐步放开的方式。而且原本计划中的四家机构试点也缩减为三家。根据《消费金融公司试点管理办法》，对消费金融公司设定了有关监管指标，包括较严格的资本充足率标准（不低于10％），资产损失准备充足率（不低于100％）、投资余额（不高于资本总额的20％）以及同业拆入资金比例（不高于资本总额的100％）等。同时，银监会也会根据设定的监管框架，通过市场准入、非现场监管和现场检查等方式实施监督管理，促其健康发展。（程婕）

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