危机下怎么把钱花到刀刃儿上

　　[捉襟见肘]最怕突然的“红色炸弹”

　　沙女士3年前换了新房子，现在每月要还房贷1500元左右。这样一来，每月6000多元的月收入，基本上所剩无几。他们两口子还有存款9万余元，“但将来孩子上大学，这些钱恐怕也是不宽裕的。”沙女士现在更怕的是人情往来的花销，今年“十一”前后，沙女士和爱人就花出去了2000元的礼金。

　　“如果赶上要购置大件商品或者收到个意料之外的‘红色炸弹’，那么两个人一个月的工资钱就有可能不够花了。”沙女士有些无奈地对记者说。

　　[理财诊断书]

　　A 收支情况诊断：

　　沙女士夫妇月收入共约6000元，每个月信用卡消费平均在1500元左右，每月伙食费至少为1500元，每月还房贷1500元左右，工资收入基本上所剩无几。可以看出沙女士家庭结余资产较为有限，该家庭目前仅有银行存款，没有投资收益，应想方设法增加投资收益比重。

　　B 家庭资产情况诊断：

　　从沙女士家庭每月支出的结构来看，没有一个合理的理财规划，家庭支出随意性很大。在资产的配置上，也存在严重的不足。沙女士家庭目前只有银行存款9万元，资产回报率过低，影响家庭资产的增值速度。在当前已进入降息周期的情况下，银行存款会影响到家庭资产的整体收益，也不符合现代社会的投资理财理念；沙女士家庭投资方式单一，没有充分利用基金、债券和银行理财产品等品种。因此，沙女士要对自己财务状况进行整体规划，以达到稳健、高效、增值的理财目标。

　　[消费处方]

　　合理规划支出消费

　　沙女士夫妇两人的月收入6000元，但每个月依然所剩无几，说明他们在消费上存在很大的盲目性。从现在起沙女士每个月要计划好合理支出，除了每月固定的水电煤气费、房贷和孩子上学的相关费用外，其他不必要的消费要控制起来，逐月减少开支。

　　在合理控制家庭开支方面，理财师作出了如下规划：

　　1.饮食方面，正常工作日，沙女士一家早午饭花销并不大，但要尽量减少外出就餐的习惯，特别是周末，如果没有特殊情况，应尽量在家做饭，以减少开支。沙女士完全可以自己学会料理女儿喜欢的菜品，这样既保证安全卫生，又让女儿充分享受到妈妈亲手做的可口饭菜带来的家庭温情。这样，沙女士家月均伙食费支出将降至1000元以下。

　　2.置装方面，应根据实际需要合理降低开支，建议养成有计划的消费习惯，最重要的是沙女士应控制自己的刷卡次数和额度。限定每周只能逛街购物一次，每次消费不超过200元，确定是生活必需品才能买，避免冲动消费买回来些无用的物品。将一家人置装费降到最低水平，提倡旧衣合理搭配，穿出时尚的效果。建议每月一家人置装费最多不超过500元。

　　3.月度支出中的交通、通讯、水电及物业、日用品等其他必需消费不需作刻意改变。但鉴于考虑女儿未来上学需要控制生活成本，两人在购物、外出等方面的费用会明显减少，建议尽量减少交通费，平日无特殊情况，可以乘坐公交车就不打车，一家人的交通费用控制在最低限度。

　　4.减少年度旅游支出。考虑到女儿上大学会使家庭财政状况变得紧张，无论从资金还是精力的角度，都不宜再安排长途旅游，可以考虑每半年安排一两次周边地区短途旅行，每次费用控制在500元左右，使全年旅游费降至2400元以下。

　　5.其他消费如大件商品购买的5000元/年、人情往来5000元/年总体支出不变。

　　省钱结果：有效地控制消费尺度，沙女士家每月将循序渐进地在伙食费支出上节省约500元，置装费等节省1000元，交通费及旅游支出约节省200元。月可节省1700元。