危机下怎么把钱花到刀刃儿上

　　应偏重于稳健型投资

　　除了缩减支出之外，有效配置盈余资产也是十分重要的。理财师开出了投资处方，供沙女士参考。

　　1、首先应建立家庭应急备用金。根据正常情况，一个家庭只需预留出3-6个月的家庭总支出，即可充分抵御风险，充足的家庭备用金是必不可少的。对沙女士家庭来说，备用金大约需要3万元左右。备用金可以存定期三个月的银行存款，自动转存，既保持良好的流动性，又能获取比银行活期存款高的利息收入。

　　2、建立家庭资产投资组合。建议将配置家庭应急准备金后剩余的资产，以及家庭年底收入盈余部分，做成一个资产投资组合，进行循环投资，形成兼容风险资产和无风险资产的配置。9万元银行定期存款中的3万元用于补充家庭应急金，其余6万元可以用于稳健的投资，沙女士可以购买国债、银行理财产品、债券型基金等，增加投资收益。

　　3、家庭保障规划。拥有一个幸福美满的家庭，家庭的保险显得非常重要。目前沙女士家庭中可能只有基本的社保，没有商业保险，在寿险、意外险和医疗险方面存在不足，作为家庭资产的重要累积者，建议沙女士和爱人应适当完善保险结构。

　　4、子女教育资金规划。目前随着教育费用的不断提高，子女教育费用需求已经成为家庭理财的第一需求。在人民银行第四季度，关于城乡居民储蓄的目的调查中，子女教育费用排在第一位，位列养老和住房之前。沙女士18岁的女儿马上就要进入大学，沙女士目前的主要任务是为女儿准备大学教育金，建议沙女士购买保本保息的银行类理财产品，提高资金的安全性和流动性，避免盲目追求收益率。

　　5、退休养老金准备。根据已知两人的年龄等情况和假设，将家庭投资的风险承受能力初步确定为稳健型。考虑到沙女士退休时，家庭已经无任何负债，届时只需要生活费用支出即可，但要筹备一部分资金对退休养老金不足进行补充。假设两人每月节省开支1500元，用于定期投资配置型基金，预计8％左右的年化收益率。即1500×12×(1.0812-1)/0.08=341415元，这部分的投资收益可以补充养老金的不足。

　　三代同堂 每月省出一个人工资

　　富日子当穷日子过

　　三世同堂[省钱攻略]

　　本期主角：李女士一家

　　家庭成员：

　　李女士，34岁，在某策划公司工作，月收入2500元；

　　范先生，35岁，李女士的爱人，在某国企做销售经理，月工资约为4000元，另有部分效益奖金及年终分红，每年约在2万-5万元；