“消费金融”试点能否启动“大众内需”？

　　商家销售模式有望转变

　　对提供耐用消费品的商家来说，消费金融公司试点增加了一种吸引消费者的推销手段。除了“打折”、“大甩卖”外，分期付款有可能成为未来商品的另一个卖点。

　　在广东从事家电专卖的黄林认为，在家电下乡政策的大背景下，消费金融公司的成立，可以直接促进家电产品的销售。如果家电产品可以实现分期付款，一般大家电售价几千元，分摊到每个月就只有几百元，具备这个购买力的人群将大大增加。

　　业内人士认为，对于出现回暖迹象、尚未完全复原的零售业来说，消费金融公司试点无疑是一大利好。根据工业和信息化部公布的最新数据，７月份全国５０家重点大型零售企业零售额同比增长１７．４９％，增速相比去年同期下滑４．３３个百分点，但低于６月份下滑幅度；其中家用电器类同比增速下滑１２．７６个百分点，但增速比上半年加快６．１８个百分点。

　　林江说，消费金融公司的成立，对当前我国应对危机、促进消费有着特殊意义，有利于促进经济增长从投资主导型向消费主导型转变。消费金融公司试点可以促进个人消费增长，推动制造商和零售商的产销量增长，同时带动相关产业的需求，从而改变经济增长对出口和投资的过度依赖。与此同时，商家的销售模式也将发生改变，除了打折外，家电、旅游等产品还可以实行分期付款，引导提前消费行为。

　　启动“大众内需”还需走长路

　　由于消费金融公司在我国属于新生事物，有关监管法规需逐步完善，且我国个人信用体系仍在不断完善，因此对于此类机构宜采取先试点、后逐步放开的方式。专家认为，由于中国人储蓄观念重、信用制度不完善等因素影响，通过个人消费信贷启动“大众内需”，还有一段长长的路要走。

　　一方面，鼓励消费的大环境亟待营造，建议从税收、金融等制度方面予以支持。林江说，个人消费信贷模式在美国十分流行，当地的商品如打字机、电脑等，基本可以分期付款。除了消费习惯外，美国的税收政策也起了很大的引导作用。根据规定，在美国购买一些商品需要支付的分期付款的利息，可以从个人所得税应税额中提前扣除。而且通过个人消费信贷本身，还可以积累个人信用记录；有了信用记录，银行才可能提供更充分的金融服务。

　　另一方面，消费金融公司的信贷风险值得关注，监管部门需要在加强创新和监管之间取得平衡。为控制风险，消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的５倍。消费金融公司进入门槛较低，客户收入偏低，在我国信用制度尚未健全的环境下，控制违约率是个难题。同时，消费金融公司提供的个人消费信贷的利率也不宜过高，利息太高容易抑制消费欲望，也有成为“高利贷”的嫌疑，引发社会问题。对这个新生的非银行金融机构，监管部门要加强监管，避免出现行业风险。

责编：庞帅