存款利息1年少5天 盘点你不知道的银行坑钱内幕

　　到底是银行的小账算得精呢？还是垄断条件下的一种“霸王条款”？盘点你不知道的银行坑钱内幕

　　近日，广州61岁的关先生麻烦缠身，因为无力偿还信用卡上的透支金额，两年前透支的2万元一直未还，利滚利之后，如今已经到了20万元的巨额数字，其欠款之所以膨胀得这么快，主要来自透支利息和各种费用，每月支付的费用高达11.5%，而且每月计复利，照此计算，如果再过16个月，关先生的欠款将达 108.46万元。此消息一出，不少读者表示，尽管关先生的行为欠妥，但是，银行的这些小算盘，打得可真是响。

　　存款贷款计息日每年差5天

　　轰动全国的北京储户状告某国有银行少算利息一案，如今已经过去了两年多的时间，不过，记者近日采访了解到，目前省城各家银行的计息方式仍然不同，利息也略有差别。倒是计算贷款利息时，计息日期出人意料一致为365天。

　　11日，记者致电省城各大银行的客服电话后发现，包括中行(601988,股吧)、建行等几家国有银行在内的各家银行，几乎全部明确规定，个人储蓄存款的计息期均按每月30天、一年360天计算。只有工行(601398,股吧)和招行(600036,股吧)等个别银行，按照每月、每年的实际天数计息。

　　从1965年央行发布《关于储蓄存款利率调整后有关业务处理手续问题的通知》开始，国内各银行存款就是按每月30天每年360天计息，逢大月“31日”那天，“30日”和“31日”视为同一日计算利息。

　　不过，尽管存款计息日期有差别，但是，各家银行贷款利息的计算日期，确是惊人一致。记者今天致电多家银行的客服电话了解到，几乎所有银行的贷款利息都是按照365天计算的。

　　山东大学管理学院会计学教授罗兴华告诉记者，从目前国际上流行的会计制度看，银行可以根据不同的计息周期选择不同的记账方式。有的银行存款利息一年是按照360天来计算的，但是相应的贷款也是按一年360天计算；如果存款利息是按照365天计算的话，贷款利息也是按365天计算。如果客户在相同银行存款按照360天计息，而贷款却按365天计算利息，那就属于不正常情况。说明银行过多考虑自己的利益，较少考虑客户利益，更像是垄断条件下的一种霸王条款。

　　信用卡透支利率是普通贷款3倍多

　　如今，信用卡已经走进了千家万户，不少市民选择把信用卡当作资金周转的有效途径，不过，银行在信用卡各种资费的制定上，却显得并不那么“亲民”。

　　最常见的就是“全额罚息”。记者采访了解到，大部分银行的协议规定，持卡人在约定还款日未全额还款的，应支付“透支款”自银行记账日起至还款到账日的透支利息，也就是说，如果你刷卡消费了3万多元，在还款日之前往账户里存了3万元，自以为已经全部还款，后来一查账单，发现当时消费了30000.8元，那么，消费者就需要支付30000.8元的消费总额应计的透支利息，以及该透支利息和0.8元欠款在此期间产生的利息。

　　不过，也有个别银行取消了“ 全额罚息”这种不“厚道”的计息方式，部分还款的，只对未清偿部分计付透支利息。

　　万分之五的日利率，这是银行信用卡透支或取现后需要支付的利率，如果折合成月利率，这一数字为1.5%，如果折合成年利率，这一标准高达18%，与之对应的，银行普通短期贷款和中长期贷款的年利率均在6% 以下，最高的五年以上贷款利率才5.94%，普通的六个月至一年(含)贷款利率为5.31%，相比而言，信用卡透支利率是普通贷款的3倍还多。

　　一家中小型股份制银行的客户经理告诉记者，对银行而言，“全额罚息”不仅能够为银行创造收益，还能减小经营风险。同时，银行发放信用卡，可以看作是无抵押贷款，风险十分大。“目前国内银行几乎收不到信用卡年费，罚息、滞纳金等是信用卡重要收入来源。”　　

责编：王玉飞