夹心层家庭如何理财解决蜗居问题

　　本期参与理财师：广东发展银行上海分行理财师 刘震

　　宋先生今年42岁，是上海青浦的一名技术工人，由于处于“上有老下有小”的夹心年龄，收入水平又不高，家中五口人“蜗居”在一间两室户的老房子中。为了解决老中青三代人的发展，他急需要理财师帮助出谋划策。

　　三代同堂的“蜗居”生活

　　宋先生税后月收入仅有3000元，而宋夫人今年40岁，是一名中专辅导员老师，月收入也仅有2800元左右。儿子今年14岁，正在读初中。一家五口人现在住在上海青浦一套两室一厅的房子中，因为家住一楼，所以在天井处搭了一间小平房，供儿子住。

　　这套房产价目前价值60万元左右，是售后公房，无房贷。家里五个人每月的基本生活开销在3000元左右，两位老人因为患有不同程度的慢性病需要长期服药，因此家里的医疗费用平均每月需要500元左右。宋先生父亲的退休工资为1100元，母亲无退休收入，如果加之今后的医疗费用，整个家庭的负担将会越来越重。

　　因为早就看到父母身体不好带来的经济压力，宋夫人一直比较重视保险保障。虽然宋先生夫妻俩收入不高，但也在早年购买过一些商业保险。现在宋先生夫妇俩分别有一份10万元额度的意外险，另外宋先生有一份8万元的终身寿险，宋夫人有一份5万元额度的终身寿险。同时，宋夫人还为儿子在2年前购买过一份2万元额度的教育金保险。三人每年总计保费差不多6000元。而宋父有基本的医疗保险，宋母暂时还没有劳保。

　　宋先生和宋夫人的年终奖金总和，一般都在6000元左右，刚好支付每年的保险费。而家里的年度性存款利息收入大约有四五千元，但孩子的学费等杂项大约需支出2000元，也是一笔不小的费用。

　　作为中低收入家庭，宋先生的家庭资产结构也相当简单，基本没有什么主动性的投资。截至目前，现金和活期存款共有2万元，各种定期存款18万元，另有2万元凭证式国债。加上那套60万元的自住房产，家庭总资产规模为80万元左右。

　　这样的收入和资产结构，面对需要抚养成人的儿子，和需要好好赡养的双亲，身为这个三代同堂家庭的顶梁柱，宋先生和妻子感觉到压力很大，责任很重。

　　目前最迫切的想法，就是希望能够在白天的工作之余，再找一份工作或做一份兼职，以增加自己的收入，为家庭积累财富创造先决条件。

　　或者，是否能否根据现有的经济能力，投资一项小型的、收益较好的生意项目？还是应该进行金融性的投资呢？