公务员家庭收入低 如何理财照顾好一老一小

　　客户资料：

    韦女士，27岁，公务员职业，广西河池工作，健康良好，爱人33岁，大学学历，干部，健康良好。婆婆和公公已经退休。健康状况一般。目前家庭有现金1万元，投资类金融资产2万元。贷款余额1万元。房屋一套价值10万自住。韦女士月收入1800元，爱人月收入1000元。公婆退休金每月2000元。支出每月2400元，其中生活支出1000元，医疗费用200元，交通费用200元，娱乐费用500元，交际费用500元。

　　理财目标：

    1，存钱买房，准备生小孩。

    2，购房计划，丈夫家里的一套八十平米的平房已房改，单位准备拆掉重建，方案是扣除八十平米外的平方按商品房价格购买。估计连买房和装修最少需要十万元。这笔钱家婆那有几万，自己目前存有一万，可能还得借五六万。自己的单位也准备起房子，已报了名要一套给我妈妈住，三年内如果建房可能需要房贷，首付就得七八万。到时存款有二三万，用我的工资房贷，妈妈退休金二千块，每月给我一千生活费。

    3， 购车计划：买了房，五年内如果存款有三到五万块，贷款买一辆家庭用的小轿车。

    4， 2010年打算要小孩，这里需要一笔钱，可能一到二万。每月存二百块做以后的教育基金。

    5， 老人都有退休金两人加起来2000块每月，家婆现在卖菜每月收入1000元，等生了小孩不卖菜了就少收入1000元，家庭总收入五千元，每月开支可能二千元，还有三千元。但有些月不够花。所以想合理的理财。

　　聚富理财师团队答复如下：

    资料显示韦女士家庭目前财务状况比较紧张，开支有些过度。缺少一个好的理财习惯。从理财目标看，比较散乱，但是总结起来，不外乎育儿，购房，买车。根据以上信息，我们简单的建议如下：

    1， 养成好的理财习惯。消费每月2400元，甚至3000元，和目前的收入相比，甚至接近夫妻二人的收入，这样介入资金就很少，没有资金积累，买房和购车都是空谈。所以，建议你从控制不必要开支入手，资料显示你交际和娱乐费用1000元，这部分费用完全可以压缩下去，节省部分用于投资基金等具有潜在收益的投资工具。

    2， 育儿计划，这个目标排在首位，计划2010年育儿，我们认为，孩子是生命的延续，也是家庭快乐的源泉之一。但是消费是一个不可测的因素，经济条件好，消费多一些，条件紧张，可以适当压缩。但是最基本的孩子成长所需，是不可压缩的。所以，建议你目前的现金类资产作为家庭应急资金使用，也可以作为孩子降生前的准备资金使用。孩子出生后，每月资金应预算1000元作为孩子的消费。

    3， 购房规划。安居乐业是每个家庭的追求，资料显示你目前有一套房屋，而且单位可能会有优惠价提供职工购房，建议你充分利用银行贷款这个工具，首付尽可能减少，缓解短期财务紧张局面。贷款年限可以以更长年限为宜。目前扣除消费和育儿资金，包含父母收入家庭结余在2400元左右，不含卖菜收入，这种情况下，购房还贷资金会比较紧张，所以延长还贷时间是首选。

    4， 汽车消费规划，作为纯消费类固定资产，汽车不会带来增值，但是会加大家庭消费支出，所以我们认为，在你的家庭财务状况没有好转，收入没有明显改观的前提下，尽可能在未来几年不要考虑这个问题，汽车油费和保养费用会加大家庭财务压力，该目标缓行较好。

    资料没有显示你的家庭医疗保障和社保情况，建议你和爱人适当购买意外险转移风险，在上有老人，下有孩子的情况下，你作为家庭的经济支柱，健康和意外尤其需要注意。

    聚富理财 首席理财规划师 证券分析师 董书生

责编：韩文燕