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公务员家庭收入低 如何理财照顾好一老一小

 

CCTV.com  2010年01月07日 11:03  进入复兴论坛  来源:聚富理财  

  客户资料:

    韦女士,27岁,公务员职业,广西河池工作,健康良好,爱人33岁,大学学历,干部,健康良好。婆婆和公公已经退休。健康状况一般。目前家庭有现金1万元,投资类金融资产2万元。贷款余额1万元。房屋一套价值10万自住。韦女士月收入1800元,爱人月收入1000元。公婆退休金每月2000元。支出每月2400元,其中生活支出1000元,医疗费用200元,交通费用200元,娱乐费用500元,交际费用500元。

  理财目标:

    1,存钱买房,准备生小孩。

    2,购房计划,丈夫家里的一套八十平米的平房已房改,单位准备拆掉重建,方案是扣除八十平米外的平方按商品房价格购买。估计连买房和装修最少需要十万元。这笔钱家婆那有几万,自己目前存有一万,可能还得借五六万。自己的单位也准备起房子,已报了名要一套给我妈妈住,三年内如果建房可能需要房贷,首付就得七八万。到时存款有二三万,用我的工资房贷,妈妈退休金二千块,每月给我一千生活费。

    3, 购车计划:买了房,五年内如果存款有三到五万块,贷款买一辆家庭用的小轿车。

    4, 2010年打算要小孩,这里需要一笔钱,可能一到二万。每月存二百块做以后的教育基金。

    5, 老人都有退休金两人加起来2000块每月,家婆现在卖菜每月收入1000元,等生了小孩不卖菜了就少收入1000元,家庭总收入五千元,每月开支可能二千元,还有三千元。但有些月不够花。所以想合理的理财。

  聚富理财师团队答复如下:

    资料显示韦女士家庭目前财务状况比较紧张,开支有些过度。缺少一个好的理财习惯。从理财目标看,比较散乱,但是总结起来,不外乎育儿,购房,买车。根据以上信息,我们简单的建议如下:

    1, 养成好的理财习惯。消费每月2400元,甚至3000元,和目前的收入相比,甚至接近夫妻二人的收入,这样介入资金就很少,没有资金积累,买房和购车都是空谈。所以,建议你从控制不必要开支入手,资料显示你交际和娱乐费用1000元,这部分费用完全可以压缩下去,节省部分用于投资基金等具有潜在收益的投资工具。

    2, 育儿计划,这个目标排在首位,计划2010年育儿,我们认为,孩子是生命的延续,也是家庭快乐的源泉之一。但是消费是一个不可测的因素,经济条件好,消费多一些,条件紧张,可以适当压缩。但是最基本的孩子成长所需,是不可压缩的。所以,建议你目前的现金类资产作为家庭应急资金使用,也可以作为孩子降生前的准备资金使用。孩子出生后,每月资金应预算1000元作为孩子的消费。

    3, 购房规划。安居乐业是每个家庭的追求,资料显示你目前有一套房屋,而且单位可能会有优惠价提供职工购房,建议你充分利用银行贷款这个工具,首付尽可能减少,缓解短期财务紧张局面。贷款年限可以以更长年限为宜。目前扣除消费和育儿资金,包含父母收入家庭结余在2400元左右,不含卖菜收入,这种情况下,购房还贷资金会比较紧张,所以延长还贷时间是首选。

    4, 汽车消费规划,作为纯消费类固定资产,汽车不会带来增值,但是会加大家庭消费支出,所以我们认为,在你的家庭财务状况没有好转,收入没有明显改观的前提下,尽可能在未来几年不要考虑这个问题,汽车油费和保养费用会加大家庭财务压力,该目标缓行较好。

    资料没有显示你的家庭医疗保障和社保情况,建议你和爱人适当购买意外险转移风险,在上有老人,下有孩子的情况下,你作为家庭的经济支柱,健康和意外尤其需要注意。

    聚富理财 首席理财规划师 证券分析师 董书生

责编:韩文燕

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