教师理财以稳健为主

CCTV.com 2008年09月05日 11:12 进入复兴论坛来源：中国经济网综合

　　金秋送爽、兰桂飘香，在这个平凡而又美丽的日子里，我们迎来了我国的第23个教师节。

　　近年来，随着我国经济的快速稳定增长，各个领域对人才的需求日趋强烈，教师的社会地位和经济收入也不断提高。据了解，目前我国教师，尤其是城镇教师的薪水基数与同一地区的其他职业相比，处在一个相对较高的水平，大部分教师的福利待遇有保障，然而，从事教师这个职业的人往往工作辛苦，在"传道授业解惑"之余，很难还有精力去打理自己的"钱袋子"，其实，理财并不是多么高深莫测，只要耗费一些精力，就可达到轻松理财的目的。对此，记者采访了建行江门市分行财富管理中心理财师麦丹平，针对教师理财提供了一些参考建议。

　　教师理财应求"稳"

　　教师在工作上要求细心、谨慎，这个工作习惯也延续到生活各方面，包括理财，因此教师在理财上也多以稳健类型为主。

　　麦丹平表示，从理财方面角度出发，教师这个职业与其他行业相比有其自身的特点：

　　1、收入稳定，待遇较高。近些年来，教师工资和待遇有了显著提高，教师收入在社会收入分配中处于中等偏上的地位。大学教师的收入就更高了。

　　2、社会保障基本完备。大多数学校还是事业编制，养老、医疗等保障比较完备，这相比很多企业的职工有着先天优势，也为教师理财省却了很多后顾之忧。

　　3、每年有两个假期，可以轻松度假。在所有职业中，教师的两个假期是非常特殊的，也令很多人羡慕。通常在假期里，学校会组织教师或者教师自己会到外面旅游度假，因此，在理财方面，要充分考虑旅游度假的需求。

　　4、工作辛劳，平时无暇顾及投资理财。尽管每年有两个假期，但是教师在常规的教书育人工作中却非常辛劳，上课、备课、批改作业等等，很多教师都牺牲8小时之外的时间兢兢业业、不辞辛苦地工作，而有些大学教师为了一个课题或者一个项目，也没日没夜地工作，这种超强度的工作，一方面会严重影响身体健康，另一方面也使教师们无暇顾及自己的投资理财，这往往会影响家庭资产的保值增值。

　　五招助教师轻松理财

　　近年来，教师的理财意识在逐渐增强，接受新鲜事物速度也很快，完全可以尝试开放式基金、债券、货币基金等新的理财渠道，通过灵活多变的方式帮助自己的资产增值。从事教师这个职业的人往往工作辛苦，在"传道授业解惑"之余，很难还有精力去打理自己的"钱袋子"，因此建议采取简单易行的理财方式，以节省精力。下面介绍几种适合教师们的轻松理财方法。

　　1、使用基金定期定额理财

　　定期定额基金理财就是指在固定的时间、以固定的金额购买基金的方法。您只需到指定代销机构的任一网点约定每期扣款时间、金额及方式，就可由该机构于约定扣款日在您指定银行账户自动完成扣款及基金申购。

　　证券市场波动较大，对教师而言，把握入市时机，挑选具有投资价值的股票进行投资，无论从时间、精力、专业水平还是在信息获取上都存在较大的难度。通过定期定额方式投资，则不用担心进场时机。不管基金净值涨与跌，由于投资金额固定，在较长的一段时间内，虽然有可能错失最低点买入的机会，但也避免了最高点买入的失误，从而使得投资成本平均化。无论基金净值如何变化，定期定额的成本比平均市价要低，投资成本的降低则意味着投资增值潜力的增加。

　　由于每月需要拿出一笔资金来投资，长期坚持下去，首先有强制储蓄的作用，其次还具有利上滚利的复利效果。

　　2、以稳定收益类投资为主，风险类投资为辅

　　由于教师这个职业在工作时非常辛劳，根本就无暇顾及投资理财，因此，在投资理财上，应以能够获得稳定收益的产品为主，而少量投资于风险性相对较大的产品。稳定收益型产品主要包括优选的信托产品、银行发行的固定收益理财产品、中短期国债、货币市场基金、中短债基金、限定性券商集合理财产品等。这些产品需要根据教师手头资产的大小以及可投资期限进行合理的资产配置，以使资产能够稳定增值。

　　3、做好资产配置，工作休闲两不误

　　教师每年两个假期往往要去度假，这就需要一笔资金来支持。因此在制定理财方案时除了需要在风险类投资和稳定收益类投资中做一个配置外，还要对休闲时的资金需求进行规划，将假期尤其是暑假所需的度假费用提前列支，并以货币市场基金或者定期存款等方式进行安排，这样在休假时就能够游刃有余，工作休闲两不误。

　　4、购买人身保险，为家庭生活提供保障

　　一般的中年教师都是家庭经济收入的中坚力量，可以说是上有老，下有小。作为家里的生活支柱，应该给为自已投购买适量的寿险和意外险。以免发生突发事故时，家里的主要收入来源中断了，使家庭财务状况陷入困境。

　　5、投保疾病险，完善健康保障

　　虽然目前大多数学校都为自己的教职员工购买了基本的保险，但如果真的发生了大病，这部分的保障往往并不足够，因此，教师可以自行选择一些商业性质的重大疾病险，进一步完善自己的保障体系。

　　理财案例

　　双教师家庭理财妙方

　　李先生两夫妻都是教师，有社保和养老保险，月收入共4500元左右，还有一三岁小孩准备入幼儿园。家里房子已经一次性付清，暂时没有任何的商业保险，家庭存款3万元，每月结余2500元，孩子读幼儿园后可能只有2000元结余，请专家为我们设计一个适合我们的理财方案，比如子女教育金、我们夫妻养老金等！

　　从提供的资料分析，李先生夫妇现时无负债，有部分积蓄；已付清房款，短期无大额支出，需求生活压力不大。从资产配置来看，金融资产占比偏低；而且金融资产仅集中于存款，无生息资产，属于保守型的投资者。

　　1、家庭财务分析

　　从李先生夫妇目前的收支比例来，储蓄率为44%，是比较合理的，但李先生家庭的金融资产较少，如果突然发生意外事故，家庭容易陷入财务危机。建议通过开源节流，尽快增加金融资产。小贴士：试行家庭将财务记账三个月，你就会发现一些不必要支出会经常发生，在接下来的日子里尽量节省不必要的支出。李先生夫妇都是老师，也可为自己设计职业生涯规划，通过提升专业水平，早日晋级提高收入。

　　建议补充商业保险。通过保险这个避险工具来规避和转嫁经济生活中的风险，是现代人理财的明智选择。李先生夫妇俩都是家庭收入的主要来源，李先生和太太应为自己购买几份定期寿险和意外险，这样能够化解因意外等造成的家庭收入不稳定。此类保险花费不多，保障能力较强。建议购买医疗险和重大疾病险作为社保的补充，构成完整的家庭保障计划。鉴于李先生夫妇目前家庭金融资产尚少和年纪尚轻，后面两个险种可推迟到35岁前购买。简单来说，保险费用的支出约是家庭年收入的10%左右，也就是李先生一家的年度保费可控制在5400元左右。

　　2、财务目标分析

　　短期理财目标：无。

　　长期理财目标：小孩的教育基金和夫妻的养老基金分别在15年和25年后才使用，有充裕的时间作准备；在资产配置上可适当提高风险资产比例。

　　以目前大学开销每年3万元计，按每年5%的速度增长，15年后4年的大学费用约需25万元。

　　李先生夫妇的社会保障基本完备，预备的养老基金可作为退休金的补充。以现在情况为参照，如若两夫妻都是退休老师，夫妻俩每月的退休金再加上1000元自己的积蓄，那么生活水平在当地已是比较高了。以通胀平均每年为5%，李先生夫妇退休后生活30年计，届时退休金约需120万元。

　　建议采取基金定投方式积累教育基金和退休基金。以每月定投1000元，年平均回报率12%计，可满足李先生夫妇教育基金和退休基金的需求。

　　3、资产配置建议

　　原来的3万元存款保留5000元的活期存款和5000元的三个月定期存款作为家庭的应急资金，其余2万元在两年内分二至四次认购新的偏股型基金。

　　在每月结余的2000元中，分配1000元作基金定投，以储备教育基金和养老基金。基金数量上可选择两到三只，在基金的选择上可选择大型基金公司旗下长期表现优秀和基金净值波动大的基金。

抢　眼　新　闻