王兆星:建立科学高效管理机制解决小企业融资难

    央视网消息 6月6日，由科技部、工业和信息化部、财政部、中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国中小企业协会和中央电视台经济频道共同主办的“如何破解中小企业融资难”大型国际论坛在北京举行。以下为中国银监会副主席王兆星在论坛上的发言：

    王兆星：各位嘉宾，各位朋友们，下午好！

    金融危机来临，使我们中小企业融资和发展进一步加大了困难，但是令人欣喜和鼓舞的是党中央、国务院、国家各个部门、社会各界以及银行、企业和我们新闻媒体，对我们中小企业融资和发展寄予了如此的关心和关怀，也使我们看到解决中国中小企业融资发展的困难，也使我们看到了促进中小企业发展的信心。

    解决中小企业融资难是一个长期复杂的任务，它不能凭一时的热情，不能凭一两个文件，更不能靠搞一两次运动就能解决。解决小企业融资难的问题，关键是看政策环境和方法，只有建立良好科学的机制，真正落实和实践科学发展观、转变观念，进行大胆创新，找到解决中小企业融资难的正确途径。只有建立有效科学的机制，才能够真正实现中小企业金融服务在商业基础上的可持续发展。所以从2005年开始，银监会高度重视解决中小企业融资的问题，而且把它作为长期战略性的任务来加以推进，明确提出，解决小企业融资难、解决小企业商业可持续发展，必须建立科学、高效的管理机制，我们提出建立六项机制。

    第一，建立成本核算机制。商业银行是一个自主经营、自负盈亏、自担风险的金融企业，它不是政治行动，所以必须讲究成本的核算。小企业也是这样，必须在科学管理、科学评估基础上，这里包括对小企业贷款资本建设的问题，可能发生拨备的成本，以及发生的各种各样的成本。只有对这些成本进行有效的管理、控制，那么才能使对小企业的贷款在商业基础上实现发展。第一，要建立成本核算机制。

    第二，建立风险的评价机制，使中小企业利息收入能够覆盖资金成本、管理的成本、拨备的成本，这样有可能使得对中小企业的利率要高于大企业大项目贷款。现在市场化的改革也充分给各商业银行根据小企业贷款的风险成本来制定贷款利率。商业银行完全可以在成本核算基础上，来科学合理制定贷款利率。目前对小企业贷款利率稍高，并不是小企业的责任，更重要还是在于下面几个方面。

    第三，建立有效的激励机制。对于大企业、大项目贷款，管理成本相对较低，规模效益比较明显，而小企业经营风险，千家万户，相应比较分散，管理成本比较高。所以为小企业提供金融服务的信贷人员、管理人员必须要有特殊的激励机制，使他们能够尽可能去做这些小企业的沟通、调研和风险评估，为小企业提供更好的金融服务，这样要有充分的激励制度使管理人员愿意去做小企业金融服务。

    第四，建立尽职的免责机制。过去很多银行、很多信贷人员不愿意做小企业贷款，除了没有激励机制以外，同时大家有一个很大的担心，就是贷款出了问题，变成坏账，可能要追究责任，甚至被追究终身责任。而作为大企业、大项目贷款，即使发生了不良，变成坏账，相对来讲，也没有更多追究信贷人员的责任，这里存在一个道德风险的问题。我们商业银行特别是信贷人员能够愿意去做小企业贷款的，去提供好的金融服务，提高服务水平，提高服务质量，除了激励之外，要免除他们的后顾之忧。所以我们建立了尽职、免责、渎职、问责的制度，只要尽职，即使贷款发生坏账，也不应该给予处罚，这样使银行信贷人员放下包袱，这样广大信贷人员就愿意做小企业的信贷服务。

    第五，建立高效的审批机制。我们商业银行必须转变管理机制，要调整管理的流程，简化审批程序，减少审批的环节，要放低门槛，这样才能适应小企业对信贷资金短、平、快的要求。而像过去在我们改革之间，我们商业银行都是一种官办的银行，在房子里坐等客户，一笔贷款要审批一个月、三个月，这样一种管理、这样一种审批效果是不可能适应小企业金融服务，也不可能来改善小企业的融资困难。一方面要降低门槛，另一方面必须简化程序、减少环节，所以现在很多银行建立了专营的小企业服务部门，有的银行专门进行小企业贷款的批量审批。

    第六，我们要求商业银行建立恶意违约的惩罚机制。金融经济的健康运行，对小企业用户可持续健康发展，关键是建立在信用的基础上。金融危机的实质实际是信用危机，改善小企业和银行双赢的机制建立，在根本上要靠双方互信，要靠信用记录、信用制度的建立。企业守信用，有了良好的信用记录，银行就应该作为可信的贸易伙伴、业务伙伴来加速对他们贷款的审批。而对那些恶意违约，不讲信用，逃避银行的债务，对这样的企业必须要有一个严厉的惩罚机制。在一个良好的信用制度基础上，才能共同解决小企业的融资困难。要实现对小企业金融服务的商业的可持续发展，而不是变成运动，变成政治性业务，这是非常重要的。

    除了信用建设，同时要注意商业银行网络的建设，最近我们采取了很多措施，一方面放松了对中小企业下设分支机构的审批环节，鼓励中小银行在地、县，甚至乡，来提供更接近、更方便的金融服务。同时我们也在鼓励，也在不断推进，建设乡镇银行贷款公司，让基层的金融组织更好的为基层的中小企业提供融资服务。经过这些努力，我们对小企业的金融服务在不断改进，到今年第一季度，对中小企业贷款无论是增量还是存量，都占到贷款总额的53%，对小企业贷款的增长是11%，对个体工商户贷款增长了17%，大大高于对大型企业和全国贷款的增速。对小企业贷款规模速度都有很大提高，我相信通过各方面的努力，也相信银行界通过上述的建设，会大大改善对中小企业的金融服务。我相信在危机过程中，更应该关心关注小企业的发展，给予它们更多的支持，同时要建立长期可持续的发展机制，来真正实现小企业的健康可持续发展。谢谢各位。

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