保险业协会、精算师协会、银行保险资管业协会、银保信公司发声！事关这类保险→

   　　随着经济社会发展和健康中国战略的推进，人民群众健康保障需求日益提升，健康保险重要性不断增强。《中国银行保险报》记者从保险业协会获悉，近10年，商业健康保险年均复合增长率超过20%；在售医疗保险产品超过1.1万个；2025年对创新药械的总赔付金额约为147亿元，连续4年高速增长。

　　面向“十五五”，如何进一步提升健康保险的服务质效，如何深化商业保险与医药医疗领域协同合作，如何更好发挥保险资金对医疗健康养老等重点产业的长期支持作用，已成为推动健康保险高质量发展的重要课题。    　

健康保障服务能力不断增强

　　近年来，党和国家出台一系列政策举措，为商业健康险发展创造了良好环境，国家金融监督管理总局加强指导，推动健康险行业可持续发展，并于2025年9月印发《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》（以下简称《意见》)。

　　1月22日，在保险业协会召开的健康保险高质量发展工作座谈会上，与会代表表示，在政策支持和市场需求的双重驱动下，商业健康保险业务规模不断扩大，产品种类日益丰富，服务能力持续提升。近10年，商业健康险年均复合增长率超过20%，在售医疗保险产品超过1.1万个，成为人民群众健康保障的坚实支撑。

　　与此同时，商业健康保险不断拓展保障范围，增强健康保障服务能力。10年前已将超过百万元的CAR-T用药纳入责任清单，目前市场上大多数的主流医疗险产品包含了新技术、新药物、新器械的保障责任，涵盖了肿瘤靶向药、质子重离子疗法等高价值技术。

　　据初步估计，2025年商业健康保险对创新药械的总赔付金额约为147亿元，连续4年高速增长，年复合增长率达70%。商业健康险积极探索理赔支付新方法，提高理赔效率，提升了金融服务便利性。

　　对外经贸大学保险学院教授王国军在接受记者采访时表示，我国商业健康保险在多层次健康保障体系中发挥了多维度的作用，首先，在一定程度上填补了城镇职工和城乡居民基本医保的缺口，缓解了患者负担，还为各地的长期护理保险提供服务，使试点能够落到实处。其次，提供重疾险、百万医疗险、惠民保等产品，减轻医疗压力。最后，通过“保险+健康管理”模式提供早筛、慢病管理等服务，从被动赔付转向主动预防。

　　保险业协会介绍，2025年以来，该协会积极推进跨行业交流，积极研制商业医疗险行业示范条款和医疗险药品保障支付清单；与医药卫生领域协会加强沟通，听取医药企业、专家学者意见建议；组织保险业开展宣传，普及健康保险知识。

　　精算师协会表示，为落实《意见》，构建全覆盖、多层次的商业医疗保险产品体系，提升保险费率与承保风险匹配度，精算师协会组织行业力量开展商业医疗保险净成本表编制工作。一是有序推进商业医疗险净成本表编制工作。二是积极开展创新药品成本测算和分析工作。建立与医药行业常态化交流机制，收集创新药品信息，加强药品成本测算与分析，有利于推动保险公司科学合理定价，提升保险费率与承保风险匹配度。三是稳妥推进惠民保净成本表编制工作。

　　为医疗养老健康产业注入更多“活水”

　　当前，保险资金凭借规模大、期限长、来源稳定的独特优势，深度参与国家战略，为医疗健康养老产业升级注入强劲动能，成为培育新质生产力的重要金融力量。

　　据银行保险资管业协会介绍，保险资产管理产品方面，截至2025年，通过债权投资计划、股权投资计划和保险私募基金3类产品投向医疗相关登记规模合计超过1500亿元；债权投资计划聚焦产业园区、医疗综合体建设，为医药企业落地成长搭建专业化载体；股权投资计划和保险私募基金通过投资医疗产业股权基金份额、医院及药企未上市股权，为医院扩容升级、药企技术攻关提供长期资金保障。

　　直接股权投资方面，截至2025年三季度，保险资金直接投向医疗、养老领域近300亿元，覆盖生物科技、新药技术、基因科技、医疗器械、医疗集团等多个细分领域。

　　在间接投资领域，保险资金投向医疗健康领域的基金余额已超2500亿元，覆盖医疗服务、创新药、医疗器械、医疗数据等大健康核心领域。多家保险机构通过发起设立医疗健康产业基金、大健康股权投资基金等，助力医药领域攻克“卡脖子”技术，为社会经济发展注入险资力量。

　　行业基础设施支撑能力持续增强

　　为确保健康保险行业稳健运行与发展，基础设施建设显得尤为重要。银保信公司表示，该公司以技术为桥，以数据为基，统筹规划提供健康保险领域内包括产品检核备案、业务风控、理赔支持、业务分析咨询等多样化服务，助力强化监管效能，赋能行业转型升级。

　　银保信公司建设人身险产品智能检核系统，通过备案材料自动比对、风险点智能提示等功能，有效提升健康保险产品备案时效。持续加强保单登记，辅助监测行业风险。开展基础发生率和费率研究，通过数据赋能寿险及护理保险转换机制研究、费率可调型长期医疗保险赔付率分析等工作，为深化健康保险改革提供决策支持。

　　与此同时，发挥商业健康保险信息平台基础设施功能。自2014年以来，经过持续统筹规划建设，商业健康保险信息平台已形成以数据采集、信息枢纽、智能风控和决策支持为功能定位，涵盖税优健康险系统、健康险及意外险数据服务等10个系统服务的基础设施平台，为助力行业健康保险业务发展、提升人民幸福感和获得感起到了积极作用。

　　此外，以落实医保商保信息共享为突破口，夯实健康保险高质量发展的行业数据应用底座。通过对接医保、财政、卫健等数据源，建设全国医保信息共享服务、医疗收费电子票据系统等，向行业提供医保信息查验、快速理赔、票据重复报销提醒等服务。跟踪分析产品结构、区域渗透率等关键指标，发布业务洞察、保险人群与自然人群比较研究等系列课题研究。联合保标委及相关保险公司，共同编制《商业健康保险业务要素数据规范》，持续构建疾病、药品、医疗机构等相关基础数据库，协助夯实健康保险基础能力建设。

　　推动商业健康保险高质量发展

　　2026年是“十五五”开局之年，围绕加快建设健康中国、积极应对人口老龄化、支持创新药等国家重点产业发展的目标，保险业正加快转型升级步伐，推动商业健康保险高质量发展。

　　保险业协会表示，将进一步加强行业自律，强化与健康产业、医疗医药、学术研究等组织的交流合作，按照市场化、法治化原则，推动商业保险、医疗、医药协同发展和合作共赢。

　　精算师协会表示，将持续加强商业医疗险经验分析工作，积极推动行业强化经验积累，进一步夯实行业经营和精细化管理基础，促进科学合理定价，优化产品供给，推动健康保险高质量发展。

　　银行保险资管业协会表示，将持续推动保险资金服务医疗健康养老产业发展，为新质生产力培育注入更多源头活水，扎实做好金融“五篇大文章”， 推动金融高质量发展。

　　银保信公司表示，将聚焦健康保险产品智能检核优化、医保商保数据融合、健康险数据标准体系建设和平台基础设施升级等方向，持续强化行业基础设施支撑能力，助力健康保险高质量发展，积极服务健康中国战略。

　　王国军认为，未来商业健康保险规模将持续扩大，AI核保、大数据精算优化定价、智能理赔以及健康管理服务等科技赋能手段，将有力推动行业高质量发展。他强调，行业应坚守商业保险的基本原理和客观规律，在不断丰富产品供给、提升服务质量的同时，更好满足人民群众对高品质健康保障的日益增长的需求。