年罚超1400万、理赔纠纷缠身：大地保险陷入“以罚代管”循环怪圈？

　　虽然大地保险总公司在收到473万元罚单后，曾回应将采取针对性措施认真整改，不断夯实合规基础，但实际效果仍存在一定争议。因为在随后数月间，其分支机构仍接连因类似问题被监管处罚，包括瓮安支公司、江苏分公司都因给予保险费回扣被罚。这种“边整改、边违规”的现象，说明其合规整改措施尚未真正穿透至基层执行层面。

　　今年3月9日，大地保险因集安支公司的违规行为再次收到监管罚单，其内控与合规管理又一次受到考验。结合其2025年被监管部门累计罚没超1400万元，今年又多次受罚等事实，补齐内控体系中合规短板的必要性凸显。

　　图片来源：国家金融监管总局官网

　　去年累计被罚超1400万

　　违规聚焦给予合同外利益

　　今年以来，保险业监管持续保持高压态势，“严监管、强问责”成为行业常态，大地保险多家分支机构因违规受到查处。今年3月9日，大地保险集安支公司因财务资料记载事项与实际用途不符，以及给予投保人合同外利益，被通化金融监管分局处以16.5万元罚款，相关责任人董勤也被处以警告并罚款2.3万元。

　　财务资料记载不真实不仅会误导管理层决策，其背后往往伴随着给予投保人合同外利益的行为——后者看似让利，实则扰乱行业公平竞争秩序，并埋下投诉与法律纠纷的隐患。不仅保险公司会因违反监管强制性规定受到处罚，承诺投保人的合同外利益若无法兑现，还可能导致投诉和退保。若引发法律纠纷且因“利诱签约”被认定存在误导行为，保险公司还可能面临保险合同被撤销、赔偿损失等风险。

　　上述处罚在大地保险并非个例。2026年初，大地保险多家分支机构就因违规受罚，揭示出大地保险在合规管理方面存在的系统性短板。今年1月，其银川中心支公司因“利用开展保险业务为其他个人谋取不正当利益”受罚。同期，其宁夏分公司德胜营销服务部也因相似违规行为受罚。

　　给予投保人合同外利益，本质属于基层机构为抢占市场份额而采取的违规竞争手段，通常源于三方面原因。首先是基层机构业绩考核导向存在偏差，比如过度追求保费规模增长，将业绩指标作为核心考核内容，忽视合规管理要求，导致员工为完成考核任务主动违规。其次，基层合规培训不到位，易导致员工对合规要求掌握不熟练、合规意识薄弱，甚至未察觉自身行为已构成违规。此外，总部对基层机构的合规监管力度不足，缺乏常态化监督检查与及时风险预警，也可能导致违规行为未能及时通过内控发现和纠正，因此出现“屡查屡犯”现象。

　　如果回溯到2025年，大地保险违规受罚的情况更严重。其全年累计被罚金额达1443.5万元，违规案例涉及全国多家分支机构，违规行为涵盖未按规定使用经批准或备案的保险条款和费率、给予投保人合同外利益、财务及业务数据不准确、客户信息管理不规范、委托无资质机构销售保险、虚列费用、虚构中介业务等多方面，其中“给予合同外利益”“财务业务数据不真实”“条款费率违规”发生最频繁，暴露出内控体系存在的问题。

　　2025年8月1日，因之前存在未按规定使用备案条款费率、给予合同外利益等违规行为，大地保险总公司收到监管473万元重磅罚单，其法律合规部总经理、审计部总经理等核心合规岗位的关键人员也一并受罚，凸显合规缺失。同期对其各地分支机构的处罚也不时发生，甘肃分公司、天津津北支公司因保险条款费率违规，长春支公司因虚列费用，浙江分公司因给予投保人保险费回扣等，均受到监管处罚。

　　图片来源：新刊财经

　　图片来源：国家金融监管总局官网

　　虽然大地保险总公司在收到473万元罚单后，曾回应将采取针对性措施认真整改，不断夯实合规基础，但实际效果仍存在一定争议。因为在随后数月间，其分支机构仍接连因类似问题被监管处罚，包括瓮安支公司、江苏分公司都因给予保险费回扣被罚。这种“边整改、边违规”的现象，说明其合规整改措施尚未真正穿透至基层执行层面。

　　图片来源：山西经济日报

　　大地保险作为全国性财产保险公司，在全国设有超2100家分支机构。分支机构数量众多、分布广泛，客观上确实增加了合规管控难度。但随着行业全面进入报行合一时代，监管部门对保险公司实际经营需与备案条款、费率保持完全一致的要求将愈发严格，继续通过返佣、赠送实物、垫付保费等“给予合同外利益”方式，变相突破定价限制，未来面临的合规风险将更大。

　　业绩稳步上升

　　理赔与借贷投诉却频现

　　虽然因合规问题频受监管处罚，但大地保险的经营状况总体呈现稳中有进态势。作为中国再保险（集团）股份有限公司旗下唯一的财险直保公司，大地保险经历二十余年的发展，已成为国内财险行业的重要参与者。其在2024年实现保险业务收入512.9亿元，位列行业第六；2025年前三季度，实现保险业务收入421亿元。

　　大地保险以财产险业务为核心，车险业务占据主导地位。车险业务是公司保费收入的重要支柱，但随着行业竞争日益激烈，车险市场同质化现象趋于严重，各大财险公司纷纷通过价格竞争、服务竞争抢占市场份额，大地保险车险业务也面临较大的盈利压力。部分基层分支机构为抢占市场份额，不惜采取给予投保人合同外利益等违规手段，因此加剧了合规风险。随着车险保费费率持续下行，行业盈利空间不断收窄，非车险业务成为大地保险近年来重点发力的领域，占比持续稳步提升。

　　虽然业绩发展势头良好，但在理赔方面，大地保险仍有改善空间。其因定损争议、拒赔理由不合理、赔付效率低、客服处理不到位等问题，多次引发消费者投诉。例如济南车主自驾撞击种马致其死亡，大地保险被投诉以“不知马匹价值”为由拖延理赔，直至媒体介入后，双方才达成赔付协议。还有消费者投诉申请调取自身车辆出险记录及理赔情况，却被大地保险以各种理由推诿拒绝，消费者认为此举违反了保险法关于业务资料保管、理赔信息提供的相关规定。

　　图片来源：济南交通广播

　　图片来源：黑猫投诉平台

　　此外，大地保险还经营贷款业务，但因涉嫌违规放贷、收费不透明、暴力催收、信息泄露等原因，引发消费者较多投诉。具体包括明知借款人无还款能力，仍协助其通过放贷审核；相关贷款业务将利息标注过低，却通过收取高额保费拉高综合年化利率；委托第三方催收机构对个人逾期账款催收，后者出现暴力催收以及违规使用借款人通讯录等情形。

　　图片来源：消费保

　　图片来源：黑猫投诉平台

　　大地保险在财险行业占据重要地位，经营规模也在稳步前行，但合规管理薄弱、消费者投诉较多仍是其亟待破解的难点。从监管罚单频现，到理赔和贷款投诉多发，折射出公司内控体系在基层管理中的某些短板。业绩增长与合规经营并非对立，唯有摒弃“重规模、轻合规”的发展导向，避免合规风险、赢取消费者信任，才能在“严监管”的行业常态下实现可持续发展。

　　作者 | 孟青平

　　编辑 | 吴雪