省息PK省事 房贷族如何制订自己的按揭计划？

　　初恋房贷新品的酸酸甜甜

　　最近买了一套房。上周去趟银行，签了一大堆贷款合同，才发现原来贷款就是做一系列的选择题。

　　先谈公积金贷款，公积金贷款有年冲和月冲。我的公积金账户有几万元余款，照理选择年冲比较划算，因为年冲的话可以减少本金，让还款压力逐步减轻。犹豫了再三后，考虑到现阶段我还是想把更多的钱用于投资，还是选择了月冲。

　　公积金贷款中，又有装修公积金贷款一项，有了它就可以少贷商业贷款，也可以把它套现作为别的用途。这又是一个选择题，既然认准了现阶段应该利用低利率多贷款，那么我还是倾向于把装修公积金用于套现投资。

　　解决好公积金贷款的事情，接着就是商业贷款了。我找的是一家股份制商业银行，相对而言，可以选择的贷款模式和利率模式更为宽松。

　　一番筛选后，有两种房贷模式摆在我的面前：第一种，按照5年期，每年4.032%的利率来还贷，不用支付额外的费用；第二种，按照3.78%的优惠利率还贷，不过之前要先付1.245万元的费用（我的总贷款是80万元），这种模式又称为“点按揭”，之前付出的钱就是买“点按揭”的钱。意思是你花了一定的钱，购买银行相对优惠的利率。

　　本来签了一堆的合同，已经头昏脑胀了，再来这么一个选择题，我更感无助了。还好，有个很强的朋友，一通电话过后，我做出了选择。在这位朋友的测算下，若将买点的支出去做投资，节省的利息视为回报，那么“点按揭”的平均投资回报率在8%左右，而这对于每年追求至少30%收益率的我而言，这点收益率显然是偏低的。另外，如果选择了点贷款的话，无疑就延长了自己的还款期限，对将来提前还款也不太有利。

　　于是，又是一番权衡后，我选择了4.032%的利率。等我再次签了一堆合同后，终于完成了银行房贷的整个流程。

　　出了银行，已是暮色黄昏，一看时间，我在银行内已经呆了近三个小时。期间，有无数脑细胞的消耗，我想，银行在客户签约时，如果能提供专业的理财服务，一定会受到欢迎。