海外"卡奴"用卡体验:掉进信用卡"还款保险"陷阱

　　理论上讲，如果使用信用卡得当，不但不会产生费用，而且还能带来诸多方便。除了逛街消费外，网上购物，旅游定房，外出租车都离不开信用卡。最关键的是使用信用卡，可增加信用记录，为以后买房子，做生意打基础。坎蒂斯便是那种精打细算，仔细过日子的人，手里有几张信用卡，但从来没支付过刷卡利息，更别说罚金了。

　　坎蒂斯在一家公司做出纳，出于职业习惯，对每笔消费都记得清清楚楚，虽然没有支付过信用卡利息，但还是被"还款保险"给绕了进去。

　　在这次金融危机到来之后，坎蒂斯担心公司破产，突然失业还不起信用卡消费，于是在发卡机构诱导下，为自己的两张信用卡买了还款保险。还款保险是发卡银行或商家联合保险公司开办的一项业务，这种业务给他们带来丰厚的利润。加拿大很多信用卡机构发卡时，前几个月免费赠送这项服务。如果持卡人不及时取消，便被套住，至少需要无谓地支付一定周期保费。

　　这种还款保险费用听来很低，通常几十分到一加元多便能保障100加元消费余额还款，而且交费方式简便，通过信用卡直接扣收。坎蒂斯给自己购买的是支付1加元保费，保障100加元余额那种。如果因为疾病或失业丧失收入时，保险公司将代为偿付信用卡欠账。乍听起来，这个险种非常合理，实则是保险公司会同发卡人下的套儿。

　　坎蒂斯并不了解还款保险的内涵，以为掏1元保费，真能得到100元保障。其实不然，这种保险只对投保人信用卡的最低偿还额提供担保。很多人刷卡后，账单上最低偿还额只是消费额的3%。也就是说坎蒂斯这样信用良好的人，给自己的信用消费投保2000加元，每月支付20加元保费，实际得到的保障只有区区60加元。消费之后，如不填平卡账，所有欠款和利息依然由持卡人承担，而且以复利向上累加。

　　起初几个星期坎蒂斯暗自窃喜，认为这次金融风暴来势凶猛，万一公司破产，她便可以用保险支付现有信用卡欠账，不会因为突然失去工作抓瞎。一天在财经节目里，坎蒂斯听到理财专家讲这种保险没有任何作用，应该尽量回避，才恍然大悟：难怪推销员如此执著地向她推荐这个产品。

　　坎蒂斯抓起电话打到保险公司，希望撤销保险合同，对方回答只能等到下个月。因为新的一个月已经开始，保费已经在下账过程中。看来这个月"冤枉钱"又得白交。

　　除了信用保险外，坎蒂斯还遇到一件不顺心事情。去年秋天，她在一家时尚家居店看上一款家具，商家说6-8周才能到货，如果想要，必须支付50%订金。坎蒂斯想既然喜欢，交就交吧，于是刷了卡。下订后，由于金融危机，这家经营多年、有好几家分号的商店突然倒闭。一个月后，坎蒂斯再次路过这家商店时，看到"关张大吉"的告示，坎蒂斯才知道订金可能要打水漂。

　　在信用制度完善的地方，遇到持卡人没有得到商品，也没有享受服务，可以通过发卡机构要回所支付款项。坎蒂斯几经周折，终于要回了钱，在这个过程中，坎蒂斯从专业投资顾问那里了解到，面对当前经济形势，很多持卡人观念有所回归，甚至认为提着钱袋购物，更加合理，一则控制消费欲望，二则符合理财要求，购物后不会为填平账单担忧。

　　坎蒂斯觉得有道理，持卡消费，没准产生什么费用。如果都像自己一样，是只刷卡，不付息的主儿，信用卡公司怎么维持生计。

责编：王玉飞