剖析车险潜规则：按需选择是关键

　　车险市场向来是陷阱重重、玄机无数，由于险种繁多、法规和管理不到位，消费者往往防不胜防，中了招才知道。在车险的种种"潜规则"中，捆绑销售就是突出的一项。

　　强行搭售、误导入保捆绑销售或明或暗

　　近日，天津市民陈女士在一家4S店看上了辆速腾轿车，在配置、车价、各项费用都问清楚的情况下，决定买该款车。但销售人员提出一个条件：到他们车行买车必须附带买保险甚至上牌。陈女士认为自己买的是车，并非一定要在该车行买保险或上牌，而4S店让她购买指定保险的理由是，在4S店上保险理赔比较方便。当陈女士提出自己上保险后，销售人员又以在别处上保险，将来维修不及时等"劝导"。结果，第一次买车的陈女士，只好在该店买了全险，共计4768元。但她越想越觉得不对，这不是强制消费吗？同时遭遇此经历的王先生、刘女士等人也提出了同样的疑问。

　　购车或者办车贷的同时必须买保险，陈女士等人的经历就是一种捆绑销售，即使购车过程中没有遇到这样的情况，消费者在选择车险的时候也往往由于不了解情况而被保险人员忽悠，两种情况很常见：

　　一、强行搭售险种。在目前的车险种类中，"第三者责任险"是车主必须买的，车损险和防盗险等险种是可供选择的险种，但在很多汽车交易市场把责任险、防盗险和车损险捆绑起来作为基本险销售。

　　二、误导车主投保。乘客险、玻璃破碎险、车辆损失险事关车主切身利益，车主愿意购买，但新车的自燃险、私家车的货物险、营运停驶损失险则可以不买。但有的车险代理人要么不给车主解释清楚，要么误导车主入保，使一些没有经验的车主买了不该买或可以不买的保险。

　　业内人士表示，捆绑保险是不合理的搭售行为。在目前的车险种类中，只有"交强险"才是每位车主必须要买的，"全险"是自愿选择。而且遇到所谓折扣也要留心，因为羊毛出在羊身上，代理人给你的保险折扣越高，意味着以后定损越困难。建议消费者选择规范的代理商上保险，不要图一时的便宜。

　　避免被误导怎样选择车险？

　　"当初买车不用费什么脑筋，到买保险时，却让我十分苦恼。"刚买了新车的王先生说。非专业人士在选择车险时往往无从下手，往往听信了保险人员忽悠，花了冤枉钱还没得到想要的服务，针对这种情况，财险车险专家为四类人设计了四种交强险外的车险购买方案。

　　一、对于新手新车，可加买6种车险，分别为车损险、三责险、盗抢险、玻璃破碎险、车上人员责任险、不计免赔特约险。由于是新手，难免出现一些磕磕碰碰的意外情况，所以有必要给爱车一个全面的保障。

　　二、如果新手开的是旧车，只要增买车损险、三责险、车上人员责任险、不计免赔特约险等4类保险。老旧车辆被盗几率比较低，所以盗抢险可免；老车的玻璃即使裂条缝，只要不影响驾驶，玻璃破碎险可以不保。

　　三、对于老司机、新车这个类型，可加买车损险、三责险、盗抢险、玻璃破碎险、车上人员责任险、划痕险。老司机大多有熟练的驾驶技能，出于费用考虑，可以放弃不计免赔特约险。

　　四、要是老司机开旧车，所需要的车险最少了，一般只需要增买车损险、三责险、车上人员责任险等3种。虽然是旧车，但大碰撞后也要修理，所以投保车损险不可少。虽然是老司机，有丰富的驾驶经验，但难免会有意外，为了让自身有保障，投保车上人员责任险也是必需的。

　　专家提醒，由于目前相关车险险种较多，而且条款也比较抽象，车主一般很难具体理解不同险种的详细情况，车主在购买汽车商业险前，最好详细咨询相关专业人士，以便得到正确的指导。

责编：王玉飞