系列访谈:农业银行谈如何解决中小企业融资

    主持人：这个服务团队是新建立起来的吗？

农业银行小企业部负责人 胡涌 做客央视网

    胡涌：我们农业银行的客户经理大概是7万人左右，这7万个客户经理多年从事的就是信贷的业务，对企业和的财务管理，对整个信贷的一些基本制度要求和国家的规范比较熟悉。我们在前几年，04、05年开始有这个趋势，投行业务中有财务顾问的服务，我们把这些服务引进到中小企业去，有一些专业人士，当然也不是最近建立的，但是对小企业的客户经理要加强这方面的培训，通过银行的智力服务，帮助小企业改善或者叫提高他们自身的在经济管理或经营管理中的一些不足。当然不能代替它们，我们是顾问，这样双方都能得到提高。这些中小企业的客户经理还是比较辛苦的，既要熟悉银行的业务，也要了解企业的特点，当然有些工作是兼职，有些是专职。

    第五个主要措施，就是我们要坚持分类指导，推行中小企业客户名单制的管理，比如要定一些重点客户的营销目录或者营销目标，其实就是服务——比如您列入我们的重点客户。

    主持人：这个名单怎么选呢？

    胡涌：就是一个准入标准的问题，到底是哪一级的业绩，或者这个行业中的地位，或者它跟大型企业的上下游产业链上一个重要环节，或者它有自主知识产权，有市场前景等等，有些标准是定性的，有些是定量的。这个是要靠经验来做，具体指标可以固化到纸上，固化到系统中，但是一个客户经理对这个企业的判断，对当地金融环境的判断非常重要。我们部分的区域分行，做了当地的金融生态图谱，这个我今天没有带来，我们现有的板块，有的行，像山东潍坊一些行，把每个县、镇、村能够自己做的金融的资源全部做成了自己，根据自己的标准做成了一个图谱。根据这里面的重点我们选择服务对象。

农业银行小企业部负责人 胡涌 做客央视网

    另外第六个，是我们自己内部管理要建立信贷风险的长效机制，防范信贷风险，这个今天在这里不多说，因为防范风险是银行永久的主题，无论是中小企业，无论是大客户，大项目，既使是VIP项目，我们做业务过程中都有风险，这方面我们内部也采取了一些措施。

    第七个也是内部管理的，要完善自己的激励和约束机制，激发员工的积极性和创造性，这个非常明确。

    第八要加强队伍建设，我们现在提出要求，每一个客户经理最多只能管20到30个小企业。这是八个很重要的举措。

    还要提一点，就是因应银监会要求的小企业金融服务的专营机构的建设，我们对总行、分行小企业金融服务机构进行了改革，刚才说了重组设立了小企业金融部，这个是一级部的建制，我们有23个人的编制，有三个处为整个规划制度、产品管理、业务发展和监测管理做服务的。在一级分行也建立了小企业金融的专业部门，业务上独立运作，属于大对公板块的部分。二级分行正在推进，包括支行，正在推进小企业金融服务专营机构，准备建立若干个小企业金融服务的中心。

    另外我还想补充一点，农业银行跟其他的四大银行不太一样的地方是农行有一个三农金融事业部。这个三农金融事业部里面对公板块的业务也主要是服务于中小企业的，我们这个三农事业部辐射了全国2040多个支行，应该说主要的广大农村和县都覆盖了，这应该是我们银行区别于其他银行的一个特点。

    主持人：现在很多经济不发达地区的中小企业可能面向的更多的是村镇的一些银行，不知道这个和我们农业银行面向三农会不会冲突？

    胡涌：村镇银行也是国家为了服务三农倡导的新的服务模式，这个跟农业银行本身也并不矛盾，农业银行现在对私的营业网点和对公加起来有25000多个，在每个县都有分支机构，在全国每个县域覆盖的大商业银行的支行只有我们农业银行做到了。但是村镇银行应该在一个县或者一个镇来设立的，它应该说现在来讲还是一个初生的萌芽状态，全国也才几十家，属于探索阶段，在短期内不可能承担起为三农或者是中小企业服务主力军的作用。我个人觉得，咱们在农村金融体系或者县域金融体系里有几大主力军，一个是中国农业银行，一个是中国农业发展银行，另外一个是农村信用社或叫农村商业银行，这个机构应该是比较贴近的。村镇银行是按照公司治理结构或者是监管要求成立起来的，是星星之火吧，以后是可以燎原的。我们农业银行本身也在投资建设村镇银行。另外还有一个，中国邮政储蓄银行，它的未来发展对农村、农业、农民，就是三农或者对中小企业还是有很大的帮助。这些行分布都是比较广，农行也有这个特色。

    主持人：也有人有这种说法，中小企业要进行融资的话，可能更多地是向中小银行贷款，因为进行起来更加灵活。向大银行贷款可能会比较难一些。不知道您怎么看这个问题？

    胡涌：这个问题还是存在的，上个星期咱们央视的《对话》栏目中，银监会的刘明康主席对这个问题也做了阐述，我也比较赞同他的意见。就是说中小企业跟中小银行天然上应该是对等的，但是建立很多中小银行去服务广大中小企业还是不现实的。因为中国的金融资产，中国的整个发展还是靠几个大型银行，特别是五个大型银行支撑的，所以必须在五个大型银行里做好小企业的金融服务的专营机构，做好小企业金融服务的专有技术，来提高对中小企业的服务。

    比如说我们农业银行的例子，我们农业银行现在存款去年年底有6万多亿，贷款3万5千亿，对经济发展的支撑作用很大。我们网点有25000个，员工有40多万，支行有3600个，都是全覆盖的。一季度末中小企业贷款余额达到15400亿，我们中小企业客户是65000个，已经占到整个所有客户的90%，贷款余额占到48%。也就是说大型银行的服务还是中小企业服务的主力军，我们要改变什么？现在不需要改变机构分布网点的布置，需要改变我们大型银行我们对中小企业服务的一些手段、措施或者刚才说的战略上要调整，方法论上要跟进。只有改变这个，大型银行在中小企业服务上的广阔天地应该是大有可为的。