亿万富翁困惑：如何把钱安全合理地给下一代？

　　隔代理财，你该怎么做？

　　理财师结合牛先生家庭的生命价值进行合理评估，主要通过利用保障性较完善的人寿保险和信托等产品实现资源配置，为牛先生的家庭建立比较完善的家庭保障体系。其目的是无论发生什么危机，确保其家庭都会有充足的、受法律保护的可支配财产维持正常生活，而且保障体系规避了企业将来承担的无限责任可能带给家庭的毁灭性打击。

　　在符合牛先生理财意愿的条件下，理财师为牛先生出具了具体的“隔代理财”的建议。

　　步骤 1 Step One

　　家庭财产和企业财产分开

　　牛先生几十年创业所形成的集团规模，除了满足家庭的日常开销外，每年的利润几乎都用于企业的运营和发展上。现在中国一般的企业家都是把家庭财产和企业财产放在一起管理。而牛先生的全球各地企业是家族合伙制，从企业性质来看，要承担无限责任。目前全球金融危机所带来更高的企业负债，随时都有可能发生不可预料的财务危机风险，由此可能会关联到家庭财产，这种连带风险在这次金融海啸中显露无遗。许多企业家因无限责任连累而导致倾家荡产，教训十分惨痛。因此牛先生做“隔代理财”首先要把家庭财产和企业财产分离。在企业健康发展时要防范未来可能的危机，未雨绸缪，提早规划，以免错过理财时机而要让家人承担更多的麻烦。

　　步骤 2 Step Two

　　建立完善的家庭基本保障体系

　　确切地说，就是按照牛先生的意愿使他的家庭五口人都有一份基本的生活保障，这其中包含了全家的医疗、意外、失能生存保障以及保险年金，如此坚实的保障结构基本解决了面对不测发生时全家人的基本生存问题，而且也为企业无限责任建立起“防火墙”。其实每个负有无限责任的企业主都应该首先重视自己家庭责任，同时也是为自己准备一份“东山再起”的资本。

　　步骤 3 Step Three

　　建立股权保障体系

　　经营者决定企业未来发展的成败。牛先生目前是集团公司的大股东，但其他股东的股份总和大于他所持有的股份，事实是牛先生有可能失去对企业的控制权力。因此，做好股权保护以及确保将来股权利益对牛先生的财产传承是非常重要的问题。何况到目前为止，牛先生还没有继承经营权的合适人选。而历来发生身后股权旁落甚至丢失的事件比比皆是，的确应该引以为戒。

　　牛先生提到，以前也想过利用“合伙人保险”互为受益人……但是这样动用的资金比较多，何况股东之间有不同意见，牛先生也就作罢。

　　理财师建议，不一定非要股东互保，但各股东必须明晰股份。如果牛先生有这个意愿，可以利用其名下的资产，购买高额寿险保障产品，这类产品保障利益大，杠杆作用明显，每年还有固定和浮动收益。在操作中需要注意投保人牛先生将受益人指定为自己家人，购买额度要与牛先生股东权益相等或者略高。值得一提的是，一定要签署股权转让协议。一旦发生不测，家人得到保险赔偿后，股权自动转让给其他股东……这样就可以确保家人的财产继承和维持企业正常运作，互不干扰。