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“国际惯例”乎，“行业利益”乎？——由存款收费引发的争议
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06月12日 09:34
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最近举行的“2002北京·金融创新论坛”传出消息，我国多家商业银行正在酝酿对100元以下的存款账户收费。消息一出，争论四起。支持小额存款收费的人士认为，商业银行对小额存款收费是“国际惯例”，应该推行；持有不同意见的消费者则提出，银行业的想法是从行业利益出发的，即使要与国际惯例接轨，也要看是否符合中国国情。
加入世界贸易组织以来，我国一些行业涌动着制定行业规范与“国际惯例”接轨的热潮。但有些行规一出，争议即起，人们对一些行业接轨的措施到底是“国际惯例”还是“行业利益”打起了问号。
“国际惯例”也要打假
今年初，美国花旗银行上海分行开始向5000美元以下存款客户收取账户管理费。这一做法被国内商业银行视为“国际惯例”，纷纷酝酿或准备引入。
4月下旬，北京银行业协会代表在京的17家中资银行宣布，全市的储蓄所在“五一”期间倒班歇业，与国际惯例接轨。而上海的工行、农行、中行等8家银行宣布，从5月1日起将逐步对住房贷款中提前还贷的“违约”行为做“惩罚”，收取一定比例的违约金；并声明这一做法的根据是“提前还贷使得银行的贷款计划被打乱，银行贷款的中长期收益受影响，并且收取违约金也是国际惯例”。
不单单是银行业在忙着“接轨”，酒店业、零售业制定接轨“国际惯例”的行规也不断出台。中国旅游饭店行业协会最近制定的《中国旅游饭店行业规范》中规定：“饭店可以谢绝顾客自带酒水”。有关人员对此解释说，此规定是根据国际惯例作出的。
在南宁，一些超市向供货商收取入场费、上架费、赞助费、促销小姐管理费，超市的经营者说，这也属于国际惯例。
这一系列冠以“国际惯例”的行规，都关乎广大群众切身利益，对此消费者大感困惑和不解的是，为什么“国际惯例”没有给消费者带来方便和利益，反而是针对、制约、不利于消费者的？
一些法律界的专家直言：“国际惯例”也需要打假。
中国消费者协会投诉与法律事务部主任王前虎说，移植过来的国际惯例应该是公认的、在国际上广泛推行的惯例，而不是少数国家、少数企业推行的习惯做法。我国的一些行业往往把并不具备“国际惯例”特征的一家或几家跨国公司经营上的做法，一国或者几国的做法，冠以“国际惯例”之名，在本行业推广。
记者专门向中国旅游饭店业协会求证他们新出台的行业规范中，“饭店可以谢绝顾客自带酒水”一条在国际同业内有无明确的规定。这家协会的负责人说，国际上对此并没有明文规定，只是国外一些饭店在经营过程中达成的一种默契。在出台这项行规时，协会曾向国际饭店协会询问，得到的回答是没有明文规定。西班牙、英国、香港等国家和地区的饭店业协会则告之，他们的饭店是不同意客人自带酒水的，但也没有明文规定。这位负责人承认，允不允许客人自带酒水，是企业的一种经营做法，由企业自主决定。中国消费者协会最近在澳大利亚考察时，也特意到当地几家大酒店询问，根本没有“谢绝自带酒水”的规定。
不少人对小额存款收费也提出质疑。一家外资银行驻大连办事处的工作人员说，小额存款收费只是一些国外商业银行的经营方式，有的银行收费，有的银行不收费，国内银行参照国外银行的经营做法，无可厚非，但不能标以“国际惯例”。而一位经常到美国讲学的学者告诉记者，他曾经在美国几家商业银行存入过小额款项，并没有被收取管理费。
中国社科院法学所副研究员刘俊海指出，一些行业协会利用当前国际规则信息不对称的状况，在欺骗消费者。从出台的行规看，没有一个讲清楚借鉴的“国际惯例”出自哪个组织、哪个规章，只是在泛泛而谈国际惯例。事实上，国际惯例在国际商会、行会等组织的文件中，都有书面化的阐述，而不是乱贴标签就可以认定的。
“国际惯例”不能大过法
我国加入世贸组织后确实有很多工作要参照国际惯例，但参照并不等于照本宣科。许多专家提出，即使是真的“国际惯例”，也不能随意移植，必须充分考虑中国的国情，特别是不能超越中国的法律。这一原则才是真正的“国际惯例”。
现在，一些行业的逻辑是，只要是“国际惯例”就是先进的、现代的、需要实行的。“国际惯例”的地位被成倍抬高，大有成为“放之四海而皆准的真理”之势。
“提前还贷收取违约金”，确实是国际上商业银行通行的做法，但将它简单移植到中国，明显不符合中国法律。全国人大法工委巡视员、民法专家何山认为，《合同法》第208条规定，借款人提前偿还借款，除当事人另有约定外，应当按实际借款的期间计算利息。这说明我国法律是支持提前还贷的。银行在原合同没有规定提前还贷违约的情况下，单方面宣布对提前还款者收取违约金有违法之嫌。
银行管理部门的一些官员也对小额存款收费持反对意见。他们认为，《商业银行法》规定储蓄有息，如果商业银行对小额存款不付息，还要收费，不管是不是国际惯例，肯定是违反了《商业银行法》。
中国政法大学民商法教授杨维山指出，国际惯例是指在国际交往中反复实践为众人所共知共用的习惯做法。国际惯例一般分为两种，一种是国家之间交往形成的习惯做法，称为公法惯例。比如，我国加入世界贸易组织后，世界贸易组织所规定的惯例必须遵照执行。现在一些行业所说的所谓“国际惯例”，其实是商人与商人之间在长期贸易中形成的习惯做法，称为商业惯例，它具有可选择性，并只对双方有约束力。这类惯例在实行时，必须置于中国的法律之下。
刘俊海说，借鉴的国际惯例，凡是涉及交易伙伴、竞争者、消费者的行规，一定要采取公开透明的原则，征求当事者的意见。行业协会制定行规，可以借鉴“国际惯例”，但只能约束自己的会员单位，不能为消费者设定义务。而目前国内酒店业、银行业依托的所谓“国际惯例”制定行规，不是约束内部成员，而是单方规定强行约束行业以外的消费者。这些明显与公平、合理的法制精神相违背。
借鉴国际惯例在合法的基础上还需符合中国传统文化、传统消费习惯。一些专家提出，在欧洲一些发达国家，每逢假日，城市居民往往要外出郊区度假，不但银行关门，而且多数商店也要关门。而在中国，每到三个“黄金周”，城市里人满为患，正是消费的旺季，加之各种卡的使用环境不很成熟，我们也来照搬假日歇业，岂不是“东施效颦”。
“国际惯例”保护了谁
对于出台的种种与“国际惯例”接轨的措施，行业协会自有一番自己的道理。但是，一些消费者和专家尖锐地指出，目前与“国际惯例”接轨的一些行规，实际上已经成为保护行业利益的借口。
刘俊海说，目前行业引入的所谓“国际惯例”基本上是对消费者无利，对经营者有利。这不能不让人怀疑“国际惯例”的真实含义。
中国旅游饭店业新出台的《规范》，一方面允许饭店可以谢绝客人自带酒水，另一方面又对饭店内售卖酒水过高的定价没有限制和行业监督，这就使所谓“与国际惯例接轨”的行规有保护行业利益的嫌疑。一位对这一规定持反对意见的消费者说，老百姓所以要自带酒水，关键是酒店的酒水价格高得离谱，比市场上的价格高出一倍的现象比比皆是，管住自带酒水实际是在保护酒店的暴利。王前虎指出，酒店拒绝客人自带酒水，又不能给客人提供价格合理的酒水，等于侵害了消费者的选择权。
一位金融界的专家说，东南亚金融危机爆发时，各家银行为防范金融风险，希望提前还贷，一些国有商业银行还出台了鼓励还贷的规定。而如今，由于找不到好项目了，银行马上变脸对提前还贷征收违约金。这种所谓的“国际惯例”，功利性太强。一位姓吴的储户说，银行原来是害怕储户销掉户头。一个户头销掉以后，就意味着失去一个客源，而保留一个小存折就保留住一个储户。我经常临时在银行存上一笔钱，等需要时全部提出来，但银行的业务员不让销户，让我再存入10元钱，结果手里的小额存折一大把。银行为拉住存款客户而不愿让销户，是出于利益考虑；现在以“国际惯例”为由来收费，出发点还是自己的利益，这对储户公平吗？
刘俊海指出，在政府真正退出市场干预后，行业协会承担着行业自律的重任，是市场经济不可或缺的一个环节。但当前我国的行业协会多是“二政府”的角色，仍在试图通过行政命令式的行规来守往既得利益格局。以“国际惯例”为名，保护行业利益，实质是官商作风的老病根在加入世贸组织背景下的新体现，其核心是用自己定的“行规”约束其它市场主体和消费者，试图继续吃“垄断饭”，维护本部门利益。
我们需要怎样的“国际惯例”
民法专家何山称，酒店谢绝顾客自带酒水，虽不违法，但是一个“蠢办法”，既于人有害，也于己无利。
事实上，《中国旅游饭店行业规范》出台后，不但消费者意见很大，就连一些酒店也提出了反对意见，他们怕这个规定吓跑了消费者。
何山说，一些行业协会短视地去学那些维护自己利益的“国际惯例”，看似得到了眼前的蝇头小利，实际上得罪了消费者，损害了自己的形象，不利于行业的长远发展。
有关专家指出，国内企业，特别是在银行、商业、酒店等服务业，与国际先进水平相比，差距很大，确实要学习许多先进的国际惯例，但首先需要借鉴的是能够为消费者提供更优质服务、而不是损害消费者利益的国际惯例。
国家工商行政管理总局市场规范管理司司长张经说，像我国这样刚刚加入世贸组织的国家，一些行业协会按照国际通行惯例制定行规进行自律，是一个重大进步，应当受到全社会的肯定。但是，行业协会当前最紧迫的是，要利用世界贸易组织规则允许的国际惯例，有效地引导国内企业更快更好地适应加入世贸的新环境，合法地保护我国国内企业在国际市场上的竞争力，而决不是制定“谢绝自带酒水”、“提前还贷收违约金”、“银行假日歇业”。
行业协会应率先按照国际惯例改造自己。首先是学会利用世贸规则允许的方式，保护本国行业利益。当某种商品的进口对国内的相关产品造成严重损害时，行业协会可代表行业提供全面详细可靠的证据，并作为反倾销、反补贴申诉的提诉人向政府提起诉讼，要求政府采取临时性的限制措施来保护国内产业。其次，帮助企业应诉国外对本行业的反倾销诉讼，增强对反倾销行为的对抗能力。再次，帮助企业开拓国际市场，承担起设定行业标准、质量标准、检验条件、劳动标准等非关税手段的作用。然而，恰恰在这些领域，行业协会并没有真正发挥自己的作用。
专家们呼吁，加入世贸组织后，我国企业所面临的竞争越来越激烈，无论是行业协会还是企业，要想在竞争中立于不败之地，就必须增强生存和发展的意识，真心实意地为消费者服务，努力学习国际上真正的先进经验，不断缩短与发达国家的差距。舍此别无他途。（王振宏 赵承）
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责编:杨洁 来源:新华社
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