信用卡（2008/12/11）

    再来看看这位“左右为难”，他的一个左右为难的经历，他说“当时办信用卡是因为有同学在银行，他们每年都有推销一定信用卡的数量的任务，让我帮忙办卡，你说我能不办吗？”确实好像很难，“结果那个卡，我到现在没用过，可是银行竟然要收我的年费。”

    再来看看“职业学生”这位网友说，“很多信用卡都推销给了学生，我觉得这非常不合适，学生在上学，也没有收入，风险意识又低，银行稍微给一点优惠，他们就很有可能办卡，到最后还不上款，还得家长出来替他们还款，银行的这种不良的信用卡用户，可能也不少了。所以我们就提到了另外一个关键词，就是风险。其实我想银行在大量发卡的时候，他们是不是也考虑过这个风险的问题？

    张鸿：他们肯定考虑过，但是为了对规模的这样一个追求，所以可能有一些忽略了那一带的风险，所以这也给一些不法分子留了空子，因为你对我的这种信用的审核低了，对吧，咱们不说那些学生他的偿还能力差，有一些人他其实偿还能力强，他可以用你这样的一个，利用你这个漏洞，对吧，我来多申办银行卡，然后我怎么办呢？我来透支，恶意的透支，恶意的套现。

    主持人：好像有一个非常极致的例子，有人最多办理乐观多少张卡，一千张。

    张鸿：天津有一个案子，将近一千张，他在八家银行，办了900张信用卡，然后他怎么来弄呢，怎么把这个钱取出来呢？然后自己注册公司，注册公司，他自己又买了20个POS机，就在这里划，我自己在公司里消费，这个钱就到我这个公司里来了，套现了多少？300多万，当然他犯罪最终会被惩罚，但是这其实是一个提醒，就是这个空子一定有人会去钻的，你不要留这个空子。对于个人来说，你面临的是一个信用的风险，如果你预期不还的话，可能你觉得是一个小事，那尤其是大学生觉得我在大学里面申请了一个信用卡，然后毕业了以后，我把它扔掉了，但是现在银行内部的，个人征信系统已经开始建立起来了，也许你到银行的征信系统里面一查，就有你的名字，你逾期没有还，那未来你大学毕业以后，你买房，可能就会银行告诉你说，你的信用不合格。

    何帆：如果是说信用卡发的非常多，那么最后可能会受到影响的不仅仅是你这些持卡的这些啊，我现在增加了债务，它会对整个金融体系都会带来冲击。

    主持人：对。

    何帆：你比如说在过去的时候，我们看到韩国就曾经出现过这个问题，韩国是在经历了98年金融危机之后，他不是一下子为了刺激经济增张嘛，经济增长下滑，为了扩大内需，韩国似的扩大内需，就是让大家多发信用卡，让大家消费，从1999年开始，韩国就开始以每年两千到三千万张的速度在发信用卡，到最后基本上每一个韩国人，大概都有两张到三张信用卡。到最后就出现尽管韩国，也是像中国一样，我们把它讲也是在东亚的文化里面，东亚文化大家都是储蓄，都花钱是比较谨慎的，但是你不要忘了，你拿的信用卡，所以你刷卡的时候你就没有感觉，不像掏钱那样，那么心疼。

    主持人：对。

    何帆：你觉得很痛快，但是你只看到了刷卡时候的快感，你没有想到你到时候付款的时候的痛苦，所以这个时候了，最后韩国出现了一个信用卡的危机，就是韩国最大的信用卡公司，LJ信用卡公司最后濒临破产，最后它变成一个金融危机了，就是政府必须得出来来解救这个金融危机，这个启示是什么呢，我们过去都强调，银行不能只去做存贷业务，应该去做中间业务，我觉得现在关键是说，我们不在于去做什么业务，而在以什么方式去做这些业务，咱们现在做这个信用卡的业务呢，还是延用了很多中国企业犯的错误，它是在做营销，它不是在做产品，它也不是在做服务，那到最后的话，就会出现风险。