文/葛晓光

　　每年毕业歌高唱后，就有许多学子在社会各种工作岗位开始另一段新生活。跟学生不同的是，社会新鲜人是专职工作，领薪水来验证工作价值。由于开始专职工作，领的钱比兼职打工多，社会新鲜人会开始注意理财信息，为自己的金钱路规划最佳途径。

　　储蓄、基金投资积极理财。以大学毕业生初入社会领月薪三千元为例，假设生活开支用去一半，就还剩一千元五百元可供运用。在此建议新鲜人，拿出其中的一千元到银行办理零存整取定期存款，先养成储蓄的好习惯，再以剩下的五百元采定期定额方式投资共同基金。

　　由于定存完全保本 , 不怕景气好坏影响收益，每月储蓄一千元，四年半后起码定存部分将有六万余元，足够创业深造或开始结婚购屋。另外，建议新鲜人以部分金额投资基金，则是着眼于基金有专家管理，平时毋须自己费心看盘，基金绩效表现又普遍比大盘好，加上可以用“定期定额”方式投资，每月直接从银行扣款，对应专注工作、努力追求专业表现的社会新鲜人而言，是参与股市投资的最好方式。每月以定期定额投资五百元，假如平均年报酬率是 15 ?，四年半后将有近四万元的基金价值，但是因为基金净值起伏不定，须三、五年以上的长期投资较能看出效果。至于基金种类，年轻人不妨选择积极的区域型基金，风险虽高，但相对性报酬率亦较高。

　　年轻投保既保障又划算。大部分制度健全的公司会为员工投保团体保险，来增加员工在医疗及意外事故上的保障，这往往是社会新鲜人的第一份保险，但是保障不见得充足。很多年轻人买个人保险是因为人情压力，有些人则觉得无保险必要，甚至有人还鄙视保险。事实上，社会新鲜人应该为自己买纯保障的寿险，因为越年轻投保，保费越低且无需体检，以理财的观点是有利的。以二十岁的女性投保缴费二十年、保额二百万元的终身寿险为例，每月保费还不到一百元。

　　社会新鲜人特别是要在婚后，对理财方式作进一步的调整。两个人的生活，与单身的不同，除了因来自不同生活背景、须调整彼此脚步外，理财方式上两人如何取得共识，也是极须重视的。

　　新人结婚后，第一要面临“房事”：即要选择与家人同住、在外租屋，还是买房？如果将买房子的话，房贷的负担一定要考虑。由于新人有些属于双薪族，觉得能力上可以多付些房贷，而让小俩口背负了重重的房贷壳，不但可能牺牲了生活品质，或其它投资机会，如果很快又有了小孩儿来报到，随之的养育费更会加重家计负担。

　　因此建议新婚男女，若决定买房子，房屋贷款的支出最好不超过家庭所得的三分之一至二分之一，以双薪家庭月收入八千元为例，房贷月付金最好不超过四千元。若以贷款二十五年、成数七成、利率 8.5 ?计算，所购买的不动产总价最好在七十万元以内。如果想随时试算房贷的月付金金额，最快的方法是利用电话银行所提供的贷款月付金试算功能，只要拨通免费专线，再输入借款金额、期限、利率等资料，在数秒后语音便会回报每月应缴本息。

　　收入减掉房贷的部分，除了一般生活费，别忘了挪出储蓄及保险费。有人也许认为，储蓄的利率比房贷低，若有余钱，应赶快还房贷才是。其实不然，家庭保证有定期存款，可支应不时之需，保持金钱的流动性；存款金额应约是家庭月收入的三至五倍，以前例来算，最好存有四万元的存款。

　　有些单身人士，认为反正一个人过日子，不需要什么保险。但有了老婆老公，甚至孩子后，保险就一定要重视了！以免因为意外或疾病，断绝主要经济来源，造成另一半更多的不幸。新人们如果还没有保险最好要积极规划，已有保险的人则要审视既有保单的保障够不够；而且如果所就职公司有对眷属提供相关的团体保险，别忘了赶快为另一半加保，因为团险的费用比个人投保划算很多。如果是投保个人寿险，新婚族趁早投保还有费用上的好处，因为保险都是越年轻投保越便宜。

　　理财这门课，学校通常没有教。尤其有些年轻人进入社会后受到同事压力及形形色色商品诱惑，一赚到钱就想要花钱，甚至刷爆信用卡或长期使用循环信用。理财专家指出，不是把钱拿去投资、报酬率表现最高才叫会理财，“节流”和“开源”一样重要。花钱的自我克制力必须靠自己培养，买奢侈品前还是先想想老祖先的“勤俭致富”这句名言吧！

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