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以不变应万变_搭建“理财金字塔”

CCTV.com 2008年11月03日 07:09 进入复兴论坛来源：中国经济网

　　陈天翔

　　很多人在经历不成功的理财过程中，慢慢总结出“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”的重要性，但是如何在众多“篮子”面前分配有限的“鸡蛋”，这同样大有学问。

　　根据太平人寿构建的“理财金字塔”模型，处于“塔基”部分的是安全性最强的银行存款和人寿保险；“塔身”部分应该配置一定比例收益性相对较强的理财类产品，比如债券、养老保险和人民币理财产品等等；“塔尖”则是风险最大的地方，应配置适量高风险、高收益的投资类产品，比如股票、外汇等。

　　投资者回想一下如果在投身股海之前，已经打好坚实的“塔基”和“塔身”，也不至于因股票亏损“牵一发而动全身”，也不至于因一个项目的投资失败而损害整个家庭理财投资规划。

　　观察发现，与去年投资者在买股票、炒基金时表现出的狂热程度相比，很多家庭对人寿保险这一“基础”还未给予足够的重视。在全球经济衰退、资本市场跌宕起伏、进入降息通道的背景下，很有必要重新认识人寿保险这一家庭风险管理工具。

　　与投资股市相比，人寿保险产品的安全性是其他金融工具无可比拟不可替代的。从长远来看，当前的保费投入是为了长期更好地投资。万一人生风险来袭之时，正值熊市背景，一方面刚在股市赔了个血本无归，另一方面又等钱救急，整个家庭的财务状况可能会陷入困境。而选择人寿保险，无论资本市场行情如何，保险公司将按照约定的保障利益进行赔付。

　　2008年央行三季度调查显示居民储蓄意愿高达43.8％，比去年同期上升18.5％，并达到历史最高，而这其中40％的存款目的是为了养老、防病、子女的教育等。

　　“其实，养老、防病、教育等都是保险理财的最大优势。通过购买保险，可以将未来不确定的大额财务损失（如大病费用）转变成为确认的小额支出（保险费）；也可以通过未来大额的或持续性的支出（如养老金、子女教育金）转变成目前固定的或者一次性的支出（保险费），从而以最小的成本获得最大的保障，同时释放相当一部分预防性储蓄，让家庭有更多的资金可以运用。”太平人寿有关人士表示。