定义你的浏览字号: 小中大

银行拨备能力和不良资产状况将面临严峻考验

CCTV.com 2009年01月14日 07:30 进入复兴论坛来源：中国证券报

　　从深发展、浦发银行近日公布的2008全年业绩报告看，前者净利润下滑77%，后者则净利润增长127.53%。业内人士认为，银行业整体经营良好的局面在今年将面临分化。虽然大型国有银行有规模优势，抵抗经济周期的能力较强，不过在利差持续收窄、中间业务增长乏力的情况下，银行拨备能力和不良资产状况将面临严峻考验。

　　大银行盈利压力不大

　　从去年上半年的数据看，一些中小银行的经营受经济下滑的影响更加明显。宁波银行、华夏银行、南京银行关注类贷款的比例已占到全部贷款比例的4.71%、5.54%和6.72%。不良贷款下降的速率在减慢，绝对额在缩小。此外，伴随着双率的下调，银行的持续盈利能力也受到一定的冲击。东海证券李文表示，利差缩小及债券收益率下降使银行净利息收入缩小，非利息收入难有起色，使得银行整体的营业收入增速显著回落；在此基础上，资产减值损失可能会大幅度提高，从而使利润增速更低。不过他认为，四大国有银行由于整体规模较大，总体上资金成本较低，中间业务收入较多，规模收益将冲减对利润下滑的影响。整体看，08年大银行的业绩仍会保持较好的态势。

　　对于中小银行而言，由于客户和业务比较集中，容易受到经济波动的影响，中行人士预计，业务集中在沿海地区、外贸外汇业务占比较大的银行在今年将面临着严峻的考验。由于业务和规模影响，这些银行在客户资产结构的调整上有一定的劣势，并且经济调整的传导在银行体系中会有一些时滞，因此，一些中小银行防范违约风险和计提拨备能力还有待进一步提高。

　　积极应对不良资产反弹

　　交通银行的研究报告预测，2009年银行业在资产质量方面将承受一定压力，信贷成本将从低位回升，预计09年银行业不良资产会增加0.5%左右，推动信贷成本提升30-40%。经济减速必将导致企业盈利的下降和偿债能力的降低。民族证券分析师张景认为，很多中小商业银行是提供中小企业金融服务的主力军，但是受到金融危机的冲击，很多中小企业生存较为困难，这将导致未来中小银行信贷资产质量出现恶化，对商业银行的风险管理和盈利能力构成一定的挑战。

　　不过国内不少商业银行已经开始未雨绸缪，监管部门也对不良资产的反弹做出了一系列应对。银监会相关负责人表示，考虑到目前商业银行不良贷款拨备覆盖率普遍高于100%，个别中小银行的拨备覆盖率甚至达到200%的水平，对于新增不良资产所产生的拨备需求有较强的缓冲效果，总体来说资产质量的变动对盈利的负面作用相对有限，信贷成本提高的趋势会受到一定遏制。此外，数据还显示，从2008年二季度起，当季拨备支出在总收入中的占比就开始有所提升，这在一定程度上对2009年的利润增长起到了平滑的作用，削弱了资产质量变动对银行的冲击。

　　在“绝处”寻找机会

　　中行人士认为，虽然银行业今年经营的整体前景不容乐观，但各家银行还应在经济政策的调整中，寻找难得的业务机会，从而促进整体利润的增长。如政府鼓励消费增长有助于消费金融业务的快速发展；并购贷款的放行以及企业发债规模的扩大等，为商业银行发展投资银行和财务顾问业务提供了空间。随着金融对经济发展支持力度的加大，中国宏观经济有望实现软着陆，这反过来又有利于金融业实现平稳可持续发展。

　　此外，北京银联信总经理符文忠还建议，在整体经济下行的背景下，商业银行要进一步加强宏观经济环境对业务发展的压力测试；调整关注类贷款定义和损失类信贷资产预判标准，执行更为严格、审慎的资产质量管理标准；加强贷款质量的监测分析工作，密切关注重点行业、地区、企业的贷款质量变化情况，落实退出政策、监测到户。在经济周期性调整中，要密切关注抵、质押资产价格变动；关注政府行业政策、环保政策、出口退税政策等相关政策变动风险，关注集团客户和关联交易风险，原材料涨价等企业经营风险，及时做出风险预警提示，并提出风险防控措施。